Страхование спортивных мероприятий: рекомендации и риски по мнению эксперта Сергея Афанасьева

Страхование спортивных мероприятий: главные аспекты для любителей спорта и путешественников. Мнение эксперта в области международного страхования — Сергея Афанасьева.

Сергей Афанасьев — исследователь из объединения независимых аналитиков Insure Travel, специализирующийся на международном медицинском страховании.

– Когда стоит задуматься о медицинской страховке для активных спортивных занятий?

– Прежде всего, страхование для активного спорта часто воспринимается как мера на случай повышения рисков. При покупке обычного туристического полиса, как правило, покрываются расходы на неотложную медицинскую помощь. Однако травмы, возникающие во время занятий активными или экстремальными видами спорта, такими как дайвинг, альпинизм, серфинг, рафтинг и парашютные прыжки, часто не включаются в стандартное покрытие. Чтобы обезопасить себя от связанных с этим рисков, необходимо дополнить основной страховой контракт специальным покрытием, которое может называться по-разному — "активный отдых" или "экстремальные виды спорта". Некоторые страховые компании могут перечислять конкретные виды спорта в предложенных условиях.

Во-вторых, если вы планируете участие в официальных турнирах, как любительских, так и профессиональных, многие организаторы и спортивные федерации требуют наличие медицинской страховки, которая может включать обязательное или добровольное медицинское страхование, а также защиту от несчастных случаев с охватом травм, полученных во время соревнований. Без такой страховки вам могут отказать в участии. При проведении соревнований за пределами страны важно иметь специфический полис для выезжающих за границу.

Третья ситуация — занятия в спортивных школах или клубах. Даже в любительских объединениях тренеры часто настаивают на наличии страховки на случай травм, таких как ушибы или переломы во время тренировок. Это особенно критично для видов спорта с высоким риском травматизма, таких как единоборства, хоккей, горные лыжи и др.

Также распространен случай участия в спортивных лагерях и выездных сборах. Организаторы, особенно детских лагерей, требуют наличие полиса, который охватывает именно спортивные занятия, а не только отдых. Без такого документа вас могут не допустить к сборам.

– Какие основные риски может покрывать спортивный страховой полис?

– В первую очередь, стоит обратить внимание на точное перечисление видов спорта, включенных в страховое покрытие. Полис должен четко указывать группы рисков или конкретные виды спорта: "экстремальный спорт", "зимние виды спорта", "профессиональные виды спорта" и т.д. Обычно страховщики используют официальные классификаторы, и если ваш вид спорта отсутствует в списке, его необходимо согласовать дополнительно.
 Важные опции могут включать услуги по эвакуации (как автомобильной, так и вертолетной) к ближайшему медицинскому учреждению и репатриацию на родину, особенно при занятиях спортом за границей.

К тому же, не менее значимыми являются расходы на страхование от несчастных случаев и гражданская ответственность. Рекомендуется, чтобы полис включал выплаты в случае смерти или инвалидности, вызванной занятиям спортом, а также возмещал расходы, связанные с требованиями третьих лиц, если вы случайно причинили травму другому участнику или повредили его имущество.

При оформлении полиса настоятельно советуется детально изучить раздел "исключения": виды спорта, такие как бейсджампинг, паркур и технический дайвинг, могут не входить в покрытие без дополнительного согласования.

– Какие виды спорта подлежат страховке? Как спортивное страхование принимает во внимание разницу между любителями и профессиональными спортсменами?

– Уточняя возможность страхования конкретного вида спорта, страховщики в первую очередь обращаются к официальным реестрам и классификаторам. Основными являются Всероссийский реестр видов спорта и Международный классификатор, которые позволяют точно установить, зарегистрирован ли данный вид спорта. Если вид спорта не обнаруживается в реестре, его включение в полис маловероятно и потребует отдельного согласования со страховщиком.
 Что касается различий между любительскими и профессиональными видами спорта, эти вопросы регламентируются законом. В Федеральном законе «О физической культуре и спорте» однозначно указано, что любительский спорт включает занятия, которые не подразумевают получение постоянного дохода, тогда как профессиональный связан с контрактными обязательствами и основным источником дохода. Эти нормы служат основой для классификации деятельности как профессиональной или любительской.

Страховой полис, покрывающий риски любительского спорта, обычно не распространяется на спортсменов, получающих финансирование по контракту. Их травмы могут быть исключены из страхового покрытия, если при оформлении полиса не было указано дополнительное покрытие для профессиональных видов спорта.
Профессиональные виды спорта, как правило, сопряжены с более высокими рисками из-за необходимой интенсивности тренировок и участия в соревнованиях. Поэтому даже если определенный вид спорта включен в полис, покрытие может действовать только на любительском уровне, что рекомендуется уточнить заранее.

– Какие наиболее распространенные исключения существуют в страховых полисах для занятий спортом?

– В первую очередь, это виды спорта, не указанные в договоре. Если вы заранее не указали конкретную дисциплину или группу рисков, все случаи, связанные с "незаявленным" спортом, автоматически исключаются.
Также стоит учитывать нарушения техники безопасности. Травмы, возникшие в результате игнорирования правил, квалифицируемые как административные или уголовные правонарушения (например, спуск по запрещенным маршрутам или руфинг), не будут считаться страховыми случаями.
К непринятым видам спорта относятся специфические экстрим-дисциплины: парашютный спорт, бейсджампинг, технический дайвинг, индивидуальное скалолазание и другие "опасные" виды спорта. Обычно в разделе "исключения" страховщики имеют длинный перечень таких спортивных дисциплин.

Кроме того, возможно, что вам откажут в выплате компенсации за травму, полученную в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

– В чем состоит отличие страхования для занятий спортом в России и за границей?

– В России основным видом страховки является обязательное медицинское страхование (ОМС), в то время как для поездок за границу (ВЗР) требуется оформление страховки как для выездов за пределы страны, так и для поездок по России, выходящих за рамки региона постоянного проживания. ОМС покрывает медицинские услуги в государственных учреждениях, но не включает частные клиники и, например, эвакуационные услуги, поэтому спортсменам зачастую нужен дополнительный полис медицинского страхования.

За границей обязательное медицинское страхование не действует. Здесь требуется оформление страховки для выезжающих за границу (ВЗР), которая включает оплату медицинских услуг после получения спортивных травм, эвакуацию (как автомобильную, так и вертолетную) и репатриацию. Кроме того, для клиентов таких полисов доступна помощь ассоциации, которая помогает выбрать больницу и записаться на прием к врачу.

– В чем основные отличия между страхованием от несчастного случая и медицинским страхованием для спортсменов?

– В первую очередь, различные покрытия. В рамках медицинского страхования возмещаются конкретные затраты на лечение, госпитализацию и транспортировку в случае травмы или болезни. Страхование от несчастного случая подразумевает фиксированную сумму, указанную в договоре, в случае наступления страхового события (травма, инвалидность, смерть).
 Следует отметить, что медицинская страховка включает как травмы, так и болезни (например, грипп или обострение хронических заболеваний), в то время как страхование несчастного случая касается событий, влекущих определенные последствия (например, несчастный случай). Скорее всего, страховка обеспечит выплаты за травму, полученную при падении на склоне или столкновении на велотреке, но не гарантирует поддержку в случае лечения гастрита или сотрясения, не относящихся к конкретному 'несчастному случаю'. Такие нюансы особенно важно учитывать, если вы планируете горный трекинг в Киргизии, где возможны травмы и непредвиденные ситуации.

– Нужно ли спортсменам добавлять в полис опцию вертолетной эвакуации и в каких случаях это может быть полезно?

– Включение опции вертолетной эвакуации особенно актуально для спортсменов, занимающихся видами спорта в отдаленных и труднодоступных районах – например, в горах, на ледниках или в густых лесах. В случае серьезной травмы (например, падения с высоты во время альпинизма, падения во фрирайде или серьезного ушиба в сложных условиях тренировки) наземный транспорт может занять много времени, и задержка может отрицательно сказаться на результате лечения. Полис с вертолетной эвакуацией покрывает расходы на экстренную авиа-транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению и может включать сопровождение медицинского персонала на весь период транспортировки.

Отсутствие данной опции в стандартном туристическом полисе не позволяет компенсировать вызов вертолета, что в сложнодоступных местах может обойтись в значительную сумму.

– Насколько больше стоит медицинская страховка с включением спортивной деятельности?

– При оформлении страхового полиса для активных видов спорта добавление защиты для любительских увлечений зачастую увеличивает базовую страховую ставку на 20–30%. Это касается, прежде всего, "мягких" активностей, таких как фитнес, плавание с маской и велосипедные прогулки, которые имеют относительно низкий риск получения травм.

Что касается спортивных активностей со средним уровнем травматизма, таких как велоспорт, каякинг и рафтинг, страховые компании применяют коэффициенты, варьирующиеся от 1,25 до 1,5. Это значит, что стоимость полиса может возрасти на 25–50% по сравнению с его базовой ценой.

Если вы планируете участвовать в гонках или отправляетесь на горнолыжные курорты, коэффициенты обычно колеблются от 2 до 3, что делает стоимость страховки в два или три раза выше, чем исходная версия полиса.

Для наиболее экстремальных видов спорта, таких как бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски и мотоспорт, которые сложно страховать, применяются коэффициенты от 5 и выше. В некоторых случаях, например, при занятиях вингсьютом или спелеологией в отдаленных пещерах, коэффициент может достигать 8–10 раз от изначальной стоимости.

– В каких странах и регионах России чаще всего оформляют страховые полисы для занятий спортом, и почему это происходит?

– Очевидно, что большинство полисов для спортивных мероприятий оформляется в популярных туристических местах и удаленных регионах, где доступны виды активного отдыха. Основные направления можно выделить следующие:

В России туристы и любители активного времяпрепровождения чаще всего оформляют полисы с необходимыми покрытиями в известных горнолыжных и морских курортах, где развиваются такие виды спорта, как горные лыжи, сноубординг, рафтинг, парапланеризм и дайвинг: в Сочи и Геленджике для горнолыжных склонов, в Алтайском крае для сплавов по рекам, на Байкале для ледового дайвинга и каякинга, а также на Северном Кавказе для занятий альпинизмом и парапланеризмом.

Таиланд, особенно острова Пхукет и Ко-Ланта, стали крупнейшими центрами активного отдыха на водах Андаманского моря, где россияне занимаются техническим дайвингом, сноркелингом у коралловых рифов, каякингом и виндсерфингом, а также джунглевым треккингом по национальным паркам. Этот регион попал в тройку стран с наибольшим числом полисов ВЗР с опцией "спорт/экстрим", и за последний год наблюдается рост интереса к таким страховкам на 20%.

Гималаи, особенно Непал и Северная Индия, притягивают россиян для многодневных треккингов к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, технического альпинизма на вершинах, таких как Лхоцзе и Манаслу, а также парапланеризма в живописных предгорьях Покхары. Пользуются популярностью также экскурсии на маунтинбайках по горным маршрутам и зиплайнные аттракционы над ущельями. Высокий риск развития горной болезни и значительная стоимость вертолетной эвакуации делают наличие страховки обязательным условием для восхождений в данном регионе.

Южное побережье Китая, включая остров Хайнань и провинцию Гуанси, стало популярным направлением для российских любителей водного и велоспорта, где активно занимаются вейк-сёрфингом, каякингом в живописных бухтах, а также велоспортом в тропических лесах и вдоль побережья. По итогам 2024 года количество полисов ВЗР с защитой для спортивных рисков в Китае возросло в три раза.

Европейские Альпы продолжают оставаться основными местами для горнолыжного и высокогорного отдыха, где россияне катаются на фрирайд-лыжах в Шамони и Валь-д'Изер, занимаются ледолазанием на ледяных сталактитах, а также исследуют высокогорные маршруты и via ferrata в Церматте и Доломитах. Большинство туристических полисов, оформляемых для горнолыжных отпусков, включает опцию "зимний активный отдых", которая охватывает спасательные операции и эвакуацию.

Реклама: ИП Аникеев Василий Александрович ИНН 780714172943 Erid: 2VfnxveCxuN