Расчет на простофилей

По следам новогоднего «подарка» от «Сбербанка»

В редакцию «НГК» обратилась читательница из Славянска-на-Кубани Виктория Бутина в связи с ситуацией, возникшей при достаточно традиционной процедуре – оплате коммунальных платежей через систему «Сбербанк Онлайн». Буквально перед Новым годом она обнаружила в стандартном бланке на сайте новшество. Добавленной оказалась позиция – «со страховкой». В безальтернативном варианте предлагалось оплатить 49 рублей, ибо в выпадающем меню иных вариантов не имелось в принципе. Обозначенный платёж к процентам банка, взимаемым за услугу, не имел ни малейшего отношения.

При этом, как отметила читательница, никакого предложения о заключении договора, предусматривавшего введение платной страховой услуги, банк ей не присылал. И в момент проведения платежа заключить подобное соглашение также не предлагали. Само собой разумеется, что никакого договора между плательщиком – клиентом банка – и самим банком о каких-либо страховых услугах не было. По крайней мере, у Виктории Бутиной.

По данному поводу после новогодних «каникул» она сначала обратилась за разъяснениями в ПАО «Сбербанк России». В ответ получила обескураживающее SMS-сообщение: «Виктория Анатольевна, ваше обращение 1801130793862100 от 13 января 2018 года рассмотрено. При проведении платежа в пользу указанного поставщика услуг вам необходимо выбрать «без страховки», если платёж будет без учёта взноса за полис страхования, или «оплата платежа со страховкой 49 рублей», если вы дополнительно производите взнос платы за полис. Условия и правила страхования на https://sberbankins.ru/products/Strahovanie-kvartiry-online/. Сбербанк». Самое интересное, что никакого договора страхования наша читательница не только не подписывала, но и в руках текст не держала, не говоря уже о каком-то «полисе». Да и в системе «Сбербанк Онлайн» никакое предложение о заключении подобного договора о страховании даже при проведении платёжной операции сделано не было.

Такая постановка вопроса, естественно, Викторию Бутину не устроила, и она обратилась за разъяснениями в Банк России, поскольку он является регулятором финансового рынка.

Регулятор умывает руки?

В ответе Центрального Банка РФ от 13 февраля т.г. №42-3-5/4022 содержатся поразительные откровения. Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями сообщил, что «кредитные организации являются самостоятельными юридическими лицами, и Банк России не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность». И напомнил о праве гражданина обжаловать в судебном порядке те действия, которые этот самый гражданин сочтёт неправомерными или ущемляющими его права. А также указал способы обращения – письмом в головной офис, путём использования электронной формы на сайте ПАО «Сбербанк России» или направления электронного письма.

Естественно, главное же в ответе Центробанка – указание на то, что основным в данном случае будет ответ самого «Сбербанка», куда направлен запрос с просьбой о рассмотрении обращения.

Время искать и удивляться…

В полученном 26 февраля ответе из ПАО «Сбербанк России» за №1802090427495600 (он подписан ведущим специалистом Центра заботы о клиентах М.А. Артёмовым) содержался анализ результатов проведённой проверки. Так, было установлено, что 29 декабря 2017 года с использованием личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн» В.А. Бутиной был совершён платёж в адрес ООО «Служба заказчика по жилищно-коммунальному хозяйству» в общей сумме 2069,00 рублей. При этом комиссия банка составила 20,00 руб. за осуществление платежа и 49,00 руб. – за пресловутое «страхование ЖКХ».

По словам представителя «Сбербанка» получалось, что совершение платежа в адрес предприятия жилищно-коммунальной сферы был осуществлён в рамках услуги «коммунальные услуги со страховкой» (хотя, по словам нашей читательницы, доселе ни о каких страховках банк предложений не делал).

Последующий абзац, вообще, способен сразить наповал: «Невозможность выбора в выпадающем меню, в котором можно выбрать способ оплаты (без страховки/со страховкой) обусловлена тем, что при совершении платежа Вами указывался номер лицевого счёта №191777|19, а не указанный в квитанции №191777/19». (Что называется, почувствуйте разницу!)

Далее в ответе специалиста «Сбербанка» говорится, что платежи были проведены банком платёжными поручениями: один из них – предприятию ЖКХ, а другой – ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование»».

По логике ведущего специалиста серьёзного (или желающего казаться таковым) банка, отличие в написании одного элемента – «|» и «/» – способно творить чудеса. А именно, извлекать из кошелька (как вариант: с банковского счёта) клиента дополнительные деньги. Даже без юридических на то оснований. Ведь получается, что не цифры, образующие номер лицевого счёта, а технические знаки являются определяющими для проведения тех или иных банковских операций. Между тем, есть предположение, что 99,99% россиян о том и не догадываются.

Без страха и упрёка?

Достижения истины ради, а не ради праздного любопытства пришлось заглянуть, чем потенциального, да и реального клиента радуют «виртуальные офисы» - сайты компаний, объединённых общим смыслом – информировать всех, кто решил в качестве своего страхователя избрать компанию ООО «Страховая компания «Сбербанкстрахование»». Сайтов, действительно, несколько. На одном из них (https://sberbank-insurance.ru/) предлагают застраховать «самых близких людей» на случай различных телесных повреждений – переломов, ожогов, тяжёлых ран, обморожений. Причём в каждой из таких программ предусмотрена защита страхователя на случай смерти в результате несчастного случая, порождённой авиационной или железнодорожной катастрофой.

Другой сайт (https://sberbankins.ru/) предлагает позаботиться о жилище – квартире или доме – застраховать их от пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, механического воздействия, стихийных бедствий, удара молнии, падения летательных аппаратов и их частей, а также – застраховать гражданскую ответственность. Причём застрахованным может оказаться и движимое имущество, находящееся в жилище.

…Всё это, конечно, само по себе – хорошо и здорово, но – если подтверждено волей страхователя, а не навязано волей страховщика. Тем более, что отдельные страницы сайта позволяют увидеть, как должен выглядеть «Полис страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения по программе «Защита дома 900»». В заключительных положениях, судя по приведённому изображению полиса с печатью и воспроизведением подписи генерального директора ООО «СК «Сбербанк страхование»», каковым обозначен Чопра ХаннесШарипутра, есть весьма примечательные положения. Так, пунктом 8.1. предусмотрено, что «Согласием Страхователя заключить настоящий Полис на предложенных Страховщиком условиях считается его принятие (получение) Страхователем от Страховщика». А в разделе 7 предусмотрено, что Страхователю до заключения полиса (именно в такой формулировке!) должно предшествовать предоставление «полной информации о страховой услуге согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»…».

Как видим, кажущиеся юридически безукоризненными формулировки являются, скорее, красивыми декорациями к спектаклю, называемому навязыванием услуг. Что называется, вы нас не просили, а мы предлагаем, да ещё и деньги с вас за это предложение берём.

Без меня – меня «женили»

Ситуация, в которой оказалась жительница Славянска-на-Кубани Виктория Бутина, действительно, напоминает эту поговорку. Ведь, если верить условиям страхования, которые декларирует ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование»», ни одно из условий передачи своих данных страхователю она не выполняла, да и полис страхования – тоже не получала. Как, на основании чего ПАО «Сбербанк» «вдруг» озаботилось сохранностью имущества своего клиента – без его, клиента, ведома и согласия? Или, может быть, банк не доверяет самому себе или ещё кому-то, что решило застраховать платёж от неведомо чьих происков (хотя в числе рисков, от которых страхует «дочка» «Сбербанка» такой вариант не просматривается)?

Очевидно, что на эти вопросы придётся искать ответы. Запрашивать необходимую информацию не только у сотрудников этого банка, но и в других органах, которые призваны осуществлять контроль и надзор, в том числе – в банковской сфере и сфере страхования. А тем, кто проявил «инициативу» в обход закона, – предстоит ответить. По всей строгости закона.

По всей видимости, речь идёт не просто о «рядовом» самоуправстве или даже превышении полномочий. Даже «чуть-чуть подправив» типовую форму меню на сайте и сделав невозможным осуществление платежа в режиме «без страховки», неведомые пока «кудесники» получили доступ к незаконному обогащению. Сколько оказалось тех, кто пострадал от их действий, какова сумма предновогоднего «навара», в каких регионах живут потерпевшие, – всё это пока остаётся неясным. Возможно, об этой проблеме пока ещё не известноГенеральной прокуратуре РФ, Росстрахнадзору, правоохранительным и контролирующим органам. Пора им на неё раскрыть глаза.

Георгий Кулаков