Просвещение поможет сохранить деньги

Вопрос, актуальный во все времена. А в периоды неустойчивости, экономической неопределенности он приобретает особое значение. Просветители - банки, коммерческие, некоммерческие организации, общественники. Организаторы процесса – ведомства. Главными в этой системе являются Банк России и министерство экономики края. Поэтому сегодня мы решили поговорить с представителями этих двух уважаемых организаций, - заместителем начальника Южного ГУ Банка России Александром Гостевым и первым заместителем министра экономики региона Игорем Красавиным.

- Сначала несколько слов об основных направлениях повышения финансовой грамотности населения.

- И. Красавин В первую очередь мы начинаем просветительскую кампанию с ключевых финансовых понятий и применения их на практике. Это основа грамотного управления своими финансами. Очень важно научить население вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора.

Также среди важнейших направлений нашей работы повышение открытости и доступности информации о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах.

А.Гостев Знание основ финансовой грамотности во многом определяет качество жизни. При этом финансовое просвещение должно быть всеохватывающим и непрерывным, ведь финансовый рынок постоянно развивается, появляются новые финансовые продукты, термины.

Без ориентиров в потоке финансовой информации не обойтись ни взрослым, ни детям. Нашими целевыми аудиториями по финансовому просвещению являются школьники, студенты, воспитанники детских домов, люди «серебряного возраста», граждане с низким уровнем дохода, а также люди с ограниченными возможностями по здоровью.  Безусловно, уделяем внимание экономически активным жителям и представителям малого и среднего бизнеса по уже более сложным тематикам.

Помимо базовых тем, особое внимание уделяется инвестиционной, цифровой и киберграмотности. Осознанный выбор финансовых продуктов и услуг предполагает способ­ности граждан правильно сделать этот выбор через онлайн-каналы, отличить добросовестных поставщиков от нелегальных и не идти на поводу у мошенников, в том числе использую­щих социальную инженерию.

Тем, кто хочет повысить уровень своей финансовой грамотности, могу порекомендовать просветительский портал Банка России «Финансовая культура». Там можно найти много полезной информации. Например, о схемах, которые используют черные кредиторы, кибермошенники и другие аферисты. Каждый материал по этим темам разбирается с точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг. В разделе «Противодействие мошенническим практикам» можно много узнать о приемах, которыми пользуются злоумышленники.

Также можно воспользоваться мобильным приложением «ЦБ-онлайн», чтобы получить ответ на вопрос о финансовых продуктах и услугах; проверить банк или страховую организацию на наличие лицензии; узнать об услугах финансовой организации и найти на карте ее ближайший офис; оставить отзыв о работе банка или страховой, а также прочитать новости и полезные статьи О финансах.

- Стратегия повышения финансовой грамотности населения в РФ принята в 2017 году, и срок ее действия завершается уже в следующем году. А что за последние 5 лет в ее рамках сделано в крае?

- И. Красавин В Краснодарском крае системная работа по повышению финансовой грамотности ведется с 2008 года. С принятия первых нормативных актов на этот счет. А в 2016 году вступил в силу региональный Закон «О государственной политике в сфере финансового просвещения населения Краснодарского края».

После 2008 года были реализованы 4 программы с общим объемом финансирования более 50 млн. рублей. Сейчас ведется работа в рамках государственной программы «Социально-экономическое и инновационное развитие Краснодарского края», в ее части под названием «Финансовое просвещение населения».

С 2021 года важную роль в работе в этом направлении играет Межведомственный координационный совет. В частности, он реализует упомянутую Стратегию. Представителями Совета на правах партнерства являются министерство экономики Краснодарского края и Южное ГУ Банка России. Также в его состав входят представители других структур краевой администрации, отделения Пенсионного фонда России, налоговой инспекции, регионального управления Роспотребнадзора.

Основной целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни. Для этого и ведется образование и просвещение. Большой вклад в него вносят 1500 учителей, которые были подготовлены в течение последних пяти лет.

- Даже профессионалы рынка говорили мне, что не знают всех государственных программ в сфере финансовой грамотности. Не могли бы Вы рассказать подробнее о содержании этих документов и истории реализации.

- И. Красавин В рамках подпрограммы «Финансовое просвещение населения Краснодарского края» госпрограммы «Социально-экономическое и инновационное развитие Краснодарского края» реализуется ряд мероприятий. Просветительская информация доступна, ее может получить любой желающий. Каналов распространения несколько:

1. Через буклеты и иные информационные материалы, созданные для информирования населения по вопросам финансовой (в том числе налоговой) грамотности, а также противодействия недобросовестным практикам на открытом финансовом рынке. В этом году распространено более миллиона экземпляров таких материалов. Их можно  взять на стойках и информационных стендах в административно-хозяйственных зданиях, многофункциональных центрах, учреждениях социальной защиты и других общественных местах.

2. Через социальную наружную рекламу (в 2022 году запланировано к изготовлению более 400 единиц такой рекламы).

3. На массовых публичных мероприятиях (в их числе конференции, круглые столы, ярмарки, семинары) по вопросам финансовой грамотности. До конца года запланировано провести 60 таких мероприятий.

4. На краевых олимпиадах по финансовой грамотности (ежегодно в них принимают участие студенты из 30 образовательных учреждений Краснодарского края).

5. На краевом творческом конкурсе по финансовой грамотности «Деньги – не игрушка», который проводится для детей и молодежи. Начиная с 2019 года, нам было прислано более 2000 рисунков. Репродукции лучших из них размещены в красочных календарях.

6. На мероприятиях в рамках Всероссийской недели финансовой грамотности для детей и молодежи, Всероссийской недели сбережений, а также дистанционных мероприятиях. В 2021 году организовано и проведено 120 таких мероприятий. В 2022 году, в рамках Всероссийской недели финансовой грамотности министерство экономики Краснодарского края совместно с представителями финансовых организаций организовали проведение онлайн-уроков по финансовой грамотности для учащихся 5-11 классов образовательных организаций Краснодарского края, в которых приняли участие более 92 000 человек.   

Для повышения финансовой грамотности также организуются:

- Онлайн-проекты Банка России по финансовой грамотности. Проекты проводятся в рамках «весенней» и «осенней» сессий. Помимо онлайн-уроков по финансовой грамотности проекты включают в себя онлайн-занятия по финансовой грамотности для старшего поколения, проект «Грамотный инвестор» (для взрослых и студентов) и проект «ДОЛ-игра». (По результатам 2021 года и «весенней сессии» 2022 года по количеству просмотров школьниками Краснодарского края онлайн-уроков по финансовой грамотности Краснодарский край занимает традиционно 1-е место в стране).

- Чемпионат по финансовой грамотности для школьников Краснодарского края. Он представляет из себя комбинированное соревнование, включающее в себя коммуникативный турнир и финансовый бой по темам финансовой грамотности. Основной тематический уклон идет на выработку навыков планирования и организации семейного бюджета.

А.Гостев В соответствии с рекомендациями Банка России и Минфина РФ во всех регионах страны, в том числе в Краснодарском крае, создан Межведомственный координационный совет по финансовой грамотности и экспертный совет, в который входит большая команда экспертов и аналитиков. При принятии решений мы опираемся на большое количество информации, - результаты различных социологических исследований, замеры уровня финансовой грамотности, кредитную активность и дисциплину заемщиков, объёмы операций через Систему быстрых платежей, динамику выявления и предотвращения мошеннических схем, интернет-покрытие в удаленных и малонаселенных пунктах, тематику обращений и жалоб и многое другое. В крае реализуется план совместных мероприятий по финансовому просвещению на 2021-2023 годы, который в дальнейшем будет продлеваться.

Так, охват школ-участниц Кубани в проекте Банка России «Онлайн уроки финансовой грамотности» составил 97%, за последние полтора года количество просмотров уроков составило 634 тысячи – это первое место в рейтинге регионов России. «Осенняя сессия» проектов начнется 14 сентября.

В точках, где высокий трафик людей, транслируются видеоролики по финансовой грамотности – это городской транспорт, холлы МФЦ, медиа экраны на улицах. Распространено 1 048 582 экземпляров печатной продукции, в том числе, квитанций ЖКХ, где была размещена информация о противодействии кибермошенничеству. Кроме того, материалы по этой теме распространялись и в личных кабинетах на сайтах ресурсоснабжающих организаций региона. Помимо онлайн и оффлайн семинаров, которые мы регулярно проводим, Южным ГУ Банка России выпущен уже второй сборник аудио-лекций "Финансовая культура", которые можно послушать на сайте ЛитРес, в соцсети Вконтакте, в подкастах Яндекс.Музыка, а также на сайте fincult.info в разделе «Преподавательская». Кстати, социальная реклама аудио лекций с QR-кодом для быстрого доступа размещена даже в транспорте.

Разработана книга «Финансовая культура» шрифтом Брайля для людей с ограниченными возможностями по здоровью, в библиотеках края созданы брендированные «Уголки финансовой грамотности».

 - Почему государство уделяет такое большое внимание повышению финансовой грамотности? Как она сказывается на состоянии самого рынка, его участников, почему ей занимаются даже коммерческие банки?

- И. Красавин Стоит отметить, что от финансовой грамотности населения во многом зависит экономическое развитие региона и страны в целом. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для человека, но и для государства. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики.

Кроме того, рынок финансовых услуг постоянно усложняется, появляются все новые, непростые для понимания инструменты. Отдельная проблема – защита своих прав в качестве потребителя финансовых услуг. В целом можно говорить о личной финансовой безопасности как важной составляющей материального благополучия. 

А.Гостев

В этом направлении для Банка России существует три ключевых фактора: финансовая доступность, финансовая грамотность и защита прав потребителей. В ежегодной оценке финансовой доступности обязательно присутствует блок вопросов о том, насколько потребители понимают ту или иную услугу, каким образом их права защищены, понимают ли они, куда необходимо обращаться в случае нарушений. Поэтому параллельно необходимо проводить поддерживающие мероприятия по финансовой грамотности.

Например, когда люди более активно вкладывают сбережения в рыночные инструменты — акции и облигации, а не депозиты, это хорошо для развития национального фондового рынка и формирования источников длинных денег, но одновременно нужно обеспечить безопасность людей на фондовом рынке, чтобы риск, который они на себя принимали, был адекватен их знаниям и потребностям. По инвестиционной грамотности Банк России реализует просветительский онлайн-проект из трех образовательных модулей «Грамотный инвестор». Из Краснодарского края в нем приняли участие в прошлом году почти 4000 человек.

- Они будут учить детей основам финансовой грамотности едва ли не с первого класса?

 - Да, уже сегодня свыше 95% образовательных организаций факультативно обучают основам финансовой грамотности детей и молодежь. Для этого только по линии одного из Федеральных проектов и только в 2019-2020 годах мы безвозмездно получили более 500 000 учебно-методических комплектов по финансовой грамотности для учащихся 2-11 классов школ, а также техникумов и колледжей. Уникальность комплектов в том, что они включают в себя учебники и тетради не только для ребят, но и для родителей, что позволяет повышать знания семьи в целом.

А.Гостев С 1 сентября 2022 года стартует обучение по новым образовательным стандартам, хотя по согласованию с родителями уроки по измененным программам велись еще в 2021 году. Элементы финграмотности логично встроены в основные школьные предметы: математику, обществознание и окружающий мир. Вся информация публикуется на образовательной платформе Минпросвещения России «Моя школа» - это ресурс для методической поддержки учителей и обеспечения учеников из разных регионов страны цифровыми обучающими материалами. В сценариях даются рекомендации, как включать знания по финансовой грамотности в преподавание обязательных предметов. В них содержатся также вопросы для обсуждения и жизненные ситуации. Например, на уроках обществознания предлагается рассмотреть варианты страхования и банковских вкладов. На математике можно рассчитать налоги и составить личный финансовый план. Кроме того, школьники научатся распознавать схемы мошенников и поймут, как им противостоять. Отдельной темой станут цифровые сервисы и способы защиты персональных данных.

Эксперты Банка России ежегодно принимают участие в педагогических совещаниях и с осени прошлого года проводят родительские онлайн-собрания, где подробно рассказывают о том, как говорить с детьми о деньгах, как помочь им освоить нужные навыки с детства и как защититься от кибермошенников.

Финансовая грамотность также включена в образовательные программы вузов, ее изучают и будущие экономисты, и медики, и инженеры, и юристы. В этом году вышел учебник и методические рекомендации, которые содержат советы по организации обучения, формам подачи материала и примерную рабочую программу. Он одновременно и точный с точки зрения изложения правовых норм, и интересный для студентов. Бесплатно скачать комплект можно на сайте «Финансовая культура».

- Со школьниками и студентами понятно. Людьми среднего возраста – тоже. А как повысить свою финансовую грамотность пожилым?

- А.Гостев Я уже говорил о сайте «Финансовая культура». Он рассчитан, в том числе, и на пожилых людей. Кроме того, дважды в год проходят сессии онлайн-занятий для пенсионеров на сайте www.pension.fg. Они специально рассчитаны на то, чтобы повысить уровень финансовой грамотности граждан предпенсионного и пенсионного возраста, познакомить их с современными финансовыми технологиями и правилами принятия финансовых решений. Кроме того, благодаря проекту повысить уровень своих знаний в сфере финансов могут и работники Центров социального обслуживания населения (ЦСОН), на базе которых часто проходят групповые подключения. В настоящее время в проекте участвует более 20 % ЦСОН края.

Сейчас перед нами стоит задача по увеличению охвата. Также после снятия эпид. ограничений мы продолжаем проводить очные курсы «Прививаем культуру финансовой грамотности» для старшего поколения на площадках союзов ветеранов, пенсионеров, общественных организаций.

Слушатели онлайн-занятий учатся составлять планы по достижению своих финансовых целей, защищаться от мошенников, использовать современные онлайн-технологии, сравнивать и выбирать банковские продукты и услуги. Мы стремимся к тому, чтобы лекции были максимально доступными и понятными, поэтому вся информация адаптирована специально для старшего поколения.

Занятия проходят в формате вебинаров. Лекторы демонстрируют презентации, видеоролики, проводят интерактивные опросы. Слушатели в свою очередь могут задавать экспертам вопросы в прямом эфире. 

Подключение к онлайн-занятиям бесплатное, это можно делать группой, например, на базе Центров социального обслуживания населения или иных организаций, а также индивидуально из дома.  Присоединиться к занятиям могут слушатели даже из отдаленных районов, главное иметь доступ в интернет и зарегистрироваться на сайте проекта.

- Повышение финансовой грамотности – общероссийская задача. Как наш край выглядит на фоне других регионов?

- И. Красавин Вопрос довольно сложный. Как определить этот уровень и сравнить? Наше министерство ведет свои исследования. В 2021 году путем опроса 8800 человек из всех городов и районов края был определен уровень финансовой грамотности населения и доступности финансовых услуг. Мы не сравнивали полученные данные с другими регионами. Поэтому я расскажу о полученной статистике, а каждый уже сам может сравнивать ее самостоятельно.

Итак, наши респонденты отвечали на вопросы о:

- личном финансовом планировании;

- использовании финансовых инструментов;

- доступности финансовых услуг;

- финансовом мошенничестве;

- финансовой безопасности.

Выяснилось, что в целом по краю уровень финансовой грамотности населения составляет 77 %. В отдельных муниципальных образованиях этот показатель ниже, - 68,6 %, в других выше, - 89,6 %. Интересно, что уровень финансовой грамотности населения города Краснодара составляет 75,5 %, что не только ниже среднего по краю, но и уступает этому показателю у жителей сельской местности, - 76,6 %. (У городских жителей в среднем - 79,6 %).

Как и ожидалось, наиболее финансово грамотными оказались люди в возрасте 35-59 лет. А вот гендерных различий никаких не выявлено.  Уровень у женщин и мужчин одинаковый.

- И последний вопрос. Он относится, пожалуй, больше к компетенции Банка. Влияет ли возрастающая неуверенность в завтрашнем дне, которая началась с пандемии, на фин. поведение людей? Повышается ли тем самым значение фин. просвещения?

- А.Гостев Во время пандемии многие люди столкнулись с финансовыми проблемами. И это стало стресс-тестом. Далеко не все оказались готовы к вынужденным переменам, многие потеряли доход, лишились работы, а то и целого бизнеса. Но даже тем, кого эти невзгоды обошли стороной, пришлось резко перестраивать свой образ жизни. Важно формировать финансовые привычки. Во-первых, создавать финансовую «подушку безопасности». Второе правило - вести учет доходов и расходов. Во время пандемии люди начали пересматривать свои расходы. Еще лучше - создать финансовый план и взвешенно брать кредиты. В случае форс-мажора нагрузка на личный бюджет усиливается, а долги могут сделать ее неподъемной. И в период пандемии, и в период санкционных ограничений действуют меры поддержки населения и предпринимателей – это кредитные каникулы и программы реструктуризации, а также льготное кредитование. И это важно вовремя донести до целевой аудитории. Задача всех участников реализации Стратегии повышения финансовой грамотности – оперативно реагировать на вызовы времени и своевременно доводить информацию до общественности. Кстати, подробная информация о мерах поддержки размещена на сайте cbr.ru в разделе «Меры защиты финансового сектора/ вопросы и ответы».