1146
Готова ли наша банковская система
к наплыву гостей Олимпиады?
Интервью с начальником Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Краснодарскому краю Алексеем Войлуковым.
"НГК": Алексей Арнольдович, сколько в Краснодарском крае филиалов российских и зарубежных банков? Сколько в крае банков, зарегистрированных на территории региона? Какие наиболее крупные банки и их филиалы?
А. А. ВОЙЛУКОВ: По уровню развития банковской инфраструктуры Краснодарский край занимает 2 место в стране после московского региона. По состоянию на 1 августа 2013 года в нашем крае действуют более 1800 банковских подразделений. В их числе и краевые самостоятельные банки, которых в настоящее время 15, со своей сетью, и подразделения банков других регионов страны (70 филиалов, 9 представительств и более 1400 внутренних структурных подразделений кредитных организаций).
Кубань является финансово привлекательным регионом для реализации потенциала крупных кредитных организаций страны: в регионе функционируют подразделения 25 из ТОП-30 крупнейших российских банков.
Из "местных" кредитных организаций наиболее крупными являются Кубань Кредит, Крайинвестбанк и Банк Первомайский, из числа наиболее крупных филиалов инорегиональных банков – филиалы Сбербанка, Банка ВТБ 24 и Россельхозбанка.
В отношении вопроса о присутствии зарубежных кредитных организаций необходимо отметить, что иностранные банки пока не могут открывать в России свои филиалы (запрещено законом). При этом в стране работают их дочерние структуры или банки с участием иностранного капитала. В нашем крае это "местная" кредитная организация Инвестиционный Банк Кубани, а также подразделения банков других регионов: Райффайзенбанк, Ситибанк, Хоум Кредит энд Финанс Банк, ЮниКредит Банк, Совкомбанк, Абсолют Банк и прочие. Дочерние банки зарубежных кредитных организаций являются полноправными представителями банковского сообщества и подчиняются требованиям российского законодательства.
"НГК": Как влияет Центральный банк Российской Федерации на процентные ставки по депозитным вкладам и кредитным займам банков? И по каким критериям банки определяют эти ставки?
А. А. ВОЙЛУКОВ: Кредитные организации являются самостоятельными юридическими лицами и осуществляют свою деятельность в рамках действующего законодательства. Установление процентных ставок по вкладам и кредитам находится в компетенции самих банков. При этом учитывается ряд факторов: возможности по привлечению рефинансирования, конкретная ситуация с ликвидностью, объем затрат, понесенных банком, средний уровень ставок, установившийся на рынке и много других факторов.
В некоторых случаях кредитными организациями проводится агрессивная политика по привлечению средств населения. Причиной может служить и выход на новый рынок, и внедрение нового вида вклада, но может и желание за счет щедрых обещаний привлечь как можно больше ресурсов для закрытия своих финансовых "дыр". ГУ Банка Росси по Краснодарскому краю на постоянной основе отслеживает ситуацию со ставками по вкладам физических лиц на региональном рынке и определяет среднерыночные ставки.
Банк России ежедекадно публикует в качестве ориентира среднюю величину максимальных ставок по вкладу в рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем средств населения, и не рекомендует устанавливать доходность выше, чем на 2 п.п. над среднерыночной (в первой декаде августа 2013 года этот предел составил 11,05% годовых).
При выявлении превышения ориентиров с каждым банком проводится индивидуальная работа, выясняются причины, направляются письменные рекомендации по снижению величины нерыночной ставки, с руководством банка ведется разъяснительная работа. Однако при слишком рискованной политике банка к нему могут быть применены и более жесткие меры, вплоть до отзыва лицензии.
Частные вклады являются основным источником средств для банков, поэтому ценообразование по кредитам невозможно рассматривать в отрыве от стоимости привлеченных ресурсов. Кредитная организация, как и любое другое предприятие, работает для того, чтобы окупить затраты и получить прибыль.
В последнее время Банком России предпринимаются меры, которые должны привести к снижению процентных ставок в целом по системе. Так, например, на снижение ставок по потребительским кредитам направлено установление регулятором с 1 июля повышенных коэффициентов риска на ссуды, выдаваемые под ставки от 25% годовых.
"НГК": Как остро стоит проблема невозвратных кредитов физических и юридических лиц банкам?
А. А. ВОЙЛУКОВ: В текущем году ухудшилось положение с неплатежами в банковском секторе Краснодарского края. Выражаясь на языке банкиров, "просрочка" растет в 2 раза быстрее, чем объем выданных кредитов.
Невозвраты по кредитам физических лиц на 1 августа т.г. составляют 3,7%, что ниже, чем в среднем по России – 4,3%, а по кредитам, выданным юридическим лицам, – 10,9% (тут ситуация хуже, чем в среднем по стране – 4,5%).
Банковские учреждения активно кредитуют население. Средний остаток ссуд, приходящихся на 1 жителя края, увеличился за январь-июль т.г. с 39,5 до 46,5 тыс. рублей.
В быстром наращивании просроченных кредитных долгов со стороны граждан заметную роль играл бурный рост необеспеченного потребительского кредитования. На "охлаждение" интереса банков к этому высокорисковому сегменту и более рациональное поведение, избежание "перегрева" рынка были направлены меры Банка России по повышению в текущем году требований к резервированию по таким кредитам.
Как показывает наша надзорная практика, причинами роста невозвратов являются как недостатки в работе самой кредитной организации, так и мошеннические действия клиентов банка, а также недостаток финансовой грамотности граждан.
"НГК": Характерна ли для Кубани ситуация "финансовой пирамиды" заемщиков (перекредитование)?
А. А. ВОЙЛУКОВ: В I полугодии 2013 года в Краснодарском крае, как и в целом по стране, наблюдается тенденция более интенсивного, по сравнению с корпоративным портфелем роста кредитования физических лиц, – остаток задолженности увеличился на 15%, что несколько выше показателя в целом по России (около 14%) и составил более 240 млрд. рублей.
Опережающие темпы роста кредитования граждан – это, с одной стороны, повышение интереса кредитных организаций к этому сегменту рынка и проведение достаточно агрессивной политики в этом направлении, с другой, рост спроса со стороны населения, определенный желанием граждан расширить свои возможности за счет заемных средств. Проще говоря, граждане, не в последнюю очередь за счет агрессивной рекламы, хотят потреблять больше, чем могут себе позволить, и этот разрыв закрывают с помощью кредитов.
Иногда это приводит к возникновению "кредитной петли" – ситуации, когда для обслуживания и погашения старого кредита берется новый. В итоге, рано и поздно средств не хватает, возникает просроченная задолженность и проблемы с ее погашением. В банковском секторе Краснодарского края ситуация пока особых тревог не вызывает и лучше, чем в целом по России.
Вопросу "закредитованности" граждан уделяется внимание и на самом высоком уровне. Председатель Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиулина в недавней встрече с Президентом России Владимиром Путиным озвучила позицию Центрального банка по ситуации с кредитованием населения и сообщила о том, что нельзя дальше наращивать риски. В настоящее время обсуждается внесение поправок в законодательство с целью защиты интересов граждан, ведь зачастую они не всегда понимают, под какие проценты берут кредит и во сколько он им обходится.
"НГК": В последнее время увеличилось число исков к поручителям. Граждане зачастую не готовы к этому, в результате много жизненных трагедий. Можно ли это считать упреком службе безопасности самих банков, не провоцируют ли они сами такие ситуации?
А. А. ВОЙЛУКОВ: Все отношения между кредитными организациями и их клиентами являются договорными. Выдавая кредит, банки заинтересованы, как минимум, в его возврате и, конечно, получении прибыли. Безусловно, в таком же исходе заинтересованы и службы безопасности кредитных организаций.
Для подкрепления уверенности в благополучном исходе банки "страхуются", принимая в качестве обеспечения по кредиту поручительство третьих лиц. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Зачастую граждане, являясь поручителями, не знают законодательства или не принимают во внимание нормы гражданского права, которые им придется выполнять. Здесь можно посоветовать только одно – читать документ перед тем, как его подписываешь, не бояться спрашивать разъяснения по всем интересующим вопросам, просить перед подписанием еще раз объяснить все права и обязанности. И, конечно, если считаете, что банком нарушены Ваши права, в соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса РФ, Вы вправе обратиться в суд для их защиты.
"НГК": На что, прежде всего, следует обращать внимание гражданам при подписании кредитного договора?
А. А. ВОЙЛУКОВ: Чтобы разобраться в массе предлагаемых банками кредитных продуктов, необходимо обладать некоторым минимумом финансовых знаний, внимательно читать кредитный договор и не бояться задавать вопросы банковским работникам.
Невнимательность при подписании кредитного договора, доверчивость граждан, а порой нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что подписывает заемщик, могут стать причиной непростых взаимоотношений банков и их клиентов, привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании средств, запрета на выезд за границу и т. д.
Во избежание проблем, связанных с погашением кредитной задолженности, рекомендуем ознакомиться с "Памяткой заемщика по потребительскому кредиту" на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru/other/52-t.pdf), где изложена полезная информация по этому вопросу. На сайте также можно посмотреть видеоролик "Как правильно взять кредит" (www.cbr.ru/press/press_centre/credit_info.wmv).
Необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора и особое внимание обратить на следующее:
– график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета);
– условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть). Обращаем внимание на то, что Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 809-810), позволяет заемщику досрочно гасить кредиты без уплаты за это каких-либо комиссий и штрафов;
– условия неисполнения вами договора (если вы не сможете соблюдать график платежей, грозят ли вам штрафы, пени). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;
– дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком (обратите внимание на информацию о полной стоимости кредита – она должна быть предоставлена). Помните, что незаконным является взимание комиссии за ведение ссудного счета;
– дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и др. Они могут быть вам не нужны или вы можете приобрести их дешевле у другой компании. Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В таком случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заемщика может быть выше;
– разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).
Необходимо убедиться, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны. Не следует подписывать документы, смысл которых вам неясен. Важно помнить, что условия заключенного договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Если условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, знайте, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" они признаются недействительными, заемщик вправе обратиться в суд по месту жительства.
"НГК": До Олимпиады в Сочи осталось полгода. Готова ли наша банковская система к наплыву туристов и что для этого делается?
А. А. ВОЙЛУКОВ: Безусловно, сочинская Олимпиада должна пройти на высочайшем уровне, в том числе и с точки зрения банковского обслуживания.
Ни для кого не секрет, что внедрение безналичных расчетов в крае (как, впрочем, и по стране в целом) продвигается достаточно медленно. Главное управление еще в 2011 году активно включилось в предолимпийскую подготовительную работу. Разработана Концепция развития банковской инфраструктуры Краснодарского края к XXII Олимпийским зимним играм 2014 года в г. Сочи, которая утверждена главой администрации края А.Н. Ткачевым. В рамках реализации Концепции функционирует рабочая группа, куда входят представители ГУ Банка России по Краснодарскому краю, администраций края и г. Сочи, банков, операторов сотовой и фиксированной связи, оргкомитета "Сочи 2014", Ассоциации региональных банков России, ГУ МВД Краснодарского края, а также генеральные партнеры олимпийских игр (компания VISA, Сбербанк России, ОАО "Мегафон").
Деятельность рабочей группы направлена на решение таких вопросов, как наращивание и модернизация инфраструктуры по приему платежных карт, обеспечение ее бесперебойной работы, мониторинг технического состояния и безопасного использования эквайрингового оборудования.
На период до 01.03.2014 кредитными организациями запланировано порядка 100 мероприятий, направленных на внедрение инновационных проектов в сфере розничных платежей, в том числе: расширение мультиязычности банкоматного меню, внедрение технологии бесконтактных платежей, эквайрингового оборудования, поддерживающего бесконтактные технологии, замена морально устаревших POS-терминалов, поддерживающих стандарт передачи данных 2G на 3G терминалы, организация Call-центров, обслуживающих клиентов на разных языках. На территории Сочи проводится работа по обеспечению удобства пользования банкоматами и pos-терминалами маломобильными группами населения.
Кроме того, Центральный банк не упускает из вида вопрос обеспечения денежной наличностью кредитных организаций. Можно прогнозировать, что в период пиковой нагрузки территория Игр будет обеспечена "наличкой" в достаточном объеме. Для этого планируется создать необходимые запасы банкнот и монет в учреждениях Банка России, расположенных в зоне проведения Олимпиады.
Обеспокоенность в подготовке к Олимпиаде вызывают факты совершения преступлений, связанных с хищением денежных средств из банкоматов путем их вскрытия. Банком России разработаны рекомендации (Письмо Банка России от 04.03.2013 № 34-Т), касающиеся безопасности установки банкоматов (в т.ч. технических условий установки, наличия видеонаблюдения, наличие охранной сигнализации, обязательного страхования денежных средств и технических устройств).
Подводя итог, хочется отметить, по нашему глубокому убеждению, проделанная, а также намеченная на ближайшее время работа принесет свои положительные плоды, и банковский сектор Сочи с достоинством выдержит Олимпийский экзамен. В дальнейшем положительный опыт Сочи планируется распространить на территории всего края.
Беседовала
Татьяна ГУСЕЛЬНИКОВА
