9009
Как не стать жертвой мошенников, сохранить и приумножить свои деньги – об этих и многих других практических вопросах, входящих в понятие финансовой грамотности, мы намерены рассказать вам в серии публикаций на страницах нашего издания.
Можно ли с минимальными потерями пережить экономический кризис, не стать жертвой финансовых аферистов и не впасть в депрессию от сообщений о дефолте?
На эти и многие другие вопросы отвечает Юлия Николаева – заместитель председателя Комитета по инвестициям и финансовым рынкам Общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса ОПОРА РОССИИ, руководитель федерального проекта по финансовой грамотности «Финансовые лабиринты».
Учитывая, что в день нашей беседы пришло сообщение о дефолте, то мы, конечно, начали беседу именно с этой темы.
– Юлия Борисовна, как, на Ваш взгляд, дефолт отразится на населении, финансовых организациях, предпринимателях и крупном отечественном бизнесе?
– Прежде всего, необходимо отметить, что слухи американского информационного агентства Bloomberg о случившемся в России дефолте сильно преувеличены и имеют скорее политическую подоплёку, нежели экономическую составляющую. Фактически на данный момент нет никаких правовых оснований говорить даже о «техническом» дефолте, так как, во-первых, все необходимые майские платежи по выплатам купонов по суверенным облигациям были произведены Минфином в полном объеме и даже ранее положенного срока, а во-вторых, компании-кредиторы никаких официальных требований и финансовых претензий не предъявляли, кроме того, юридически Россия дефолт не признала и, насколько я знаю, признавать не собирается.
Касательно степени влияния дефолта, точнее сказать информации о техническом дефолте, на экономику нашей страны, финансовые компании и крупный бизнес пока сказать сложно, так как слишком много неопределённости. Хотя на фоне введённых санкций, политической и экономической нестабильности в мире дефолт не кажется чем-то столь критическим. Как говорится, не так страшен чёрт, как его малюют.
В отношении субъектов малого и среднего предпринимательства и большей части населения сложившаяся ситуация технического дефолта носит скорее психологический, эмоциональный характер. Пострадать может только бизнес, ориентированный на внешнеэкономическую деятельность и привлечение иностранного капитала. На предпринимателей в сфере оказания услуг, внутреннего туризма, сельского хозяйства, производства повседневных товаров и продуктов питания дефолт особого влияния не окажет, так как их потенциальные покупатели вряд ли откажутся от привычных процедур и вещей.
– Перейдём теперь к основной теме нашей беседы, и начнём с одного из, пожалуй, самых волнующих людей вопросов: в чём лучше держать свои деньги?
– Как стало модно говорить в определённых кругах о текущей ситуации – сейчас время турбулентности, перестройки сознания и жёстких вызовов. Соответственно, все привычные и любимые многими инвестиционные инструменты, такие как индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), паи открытых и биржевых ПИФов, различные виды биржевых ценных бумаг, а также многие зарубежные активы на данный момент утратили свою привлекательность ввиду значительного увеличения рисков и снижения фактической доходности. Надолго или нет – вопрос открытый, и даже профессиональные участники финансовых рынков опасаются давать какие-либо прогнозы. Насколько выгодны будут текущие вложения в акции и облигации российских компаний, сказать сложно. Но многие финансовые магнаты сколотили своё состояние, покупая на падении и продавая на росте.
Владельцам ценных бумаг, офисной и торговой недвижимости избавляться от таких активов в срочном порядке по бросовым ценам я бы не советовала, ведь за падением всегда следует рост. Если есть финансовая возможность подождать и не продавать, то лучше переждать кризис и волнение экономики, процессы цикличны, ничто не длится долго.
Что касается валют, то вопрос достаточно сложный. В текущей ситуации есть определённые риски. Хотя вполне вероятно, что вскоре курс доллара вернётся на уровень, удобный экспортерам, примерно 70 рублей за доллар и на спекулятивных операциях можно будет заработать. Однако хочу подчеркнуть, что вероятность такого сценария трудно прогнозируема, и бежать скупать доллары пока не точно стоит. Нужно следить за экономическими новостями и состоянием крупных экспортноориентированных компаний.
Необходимо отметить, что одним из обязательных элементов любого инвестиционного портфеля является банковский депозит. Его минимальный размер должен быть не меньше суммы ваших постоянных расходов за три месяца. Это определённая страховка на «чёрный день».
Подводя итоги, можно сказать, что правильный инвестиционный портфель любого инвестора должен быть максимально диверсифицирован, т. е. содержать различные виды активов по принципу, если одно прогорит, то другое вытянет. При этом высокорисковые вложения (ценные бумаги, которые не обращаются на бирже, в том числе акции, облигации, ЦФА, паи ЗПИФ) в нём не должны превышать 20%. Доля ликвидной доходной недвижимости может составлять до 50% портфеля, а вот в отношении неликвидов действует жёсткое правило – не более 10%.
– А во что, наоборот, не стоит вкладывать сбережения?
– Прежде всего, это акции сомнительных компаний, которые предлагаются широкому кругу инвесторов на различных сайтах в интернете. Подобными объявлениями пестрит сайт Авито, также не так мало их и на других порталах и сайтах. Условно предлагается купить акции перспективной компании за 1 рубль с обещанием роста этих акций чуть ли не в сотни тысяч раз за год. В обоснование зачастую приводится достаточно рабочая бизнес-модель проекта по разработке какого-либо эксклюзивного или инновационного продукта. Например, в отношении акций IT-компании часто указывается разработка программного обеспечения или интернет платформы.
Проект и предложение о приобретении акций активно пиарятся в социальных сетях, много рекламы в интернете, создаются специальные группы и чаты, а некоторые даже показывают мифических заказчиков этих разработок и будущих инвесторов второго раунда. По первому требованию потенциальных инвесторов предоставляются все учредительные документы компании. Вроде всё надежно. Естественно, такие акции разлетаются как горячие пирожки. А спустя какое-то время, обычно в апреле следующего года, после раскрытия на сайте налоговой инспекции данных годовой отчетности, наступает горькое разочарование, ведь вместо обещанной прибыли в бухгалтерской отчетности видны лишь убытки. Поэтому акции можно приобретать либо на бирже (причем это могут быть только акции публичных акционерных обществ (ПАО), либо на официальной инвестиционной платформе, состоящей в реестре Банка России – это могут быть только акции непубличных акционерных обществ (АО), размещаемые по закрытой подписке.
Также весьма опасны могут быть и договоры займа как с физическими лицами, так и с некоторыми юридическими лицами типа компаний-однодневок. Вероятность невозврата по таким займам и потери всех средств очень велика. И при этом ни один юрист не сможет уже помочь, так как подобные заёмщики в любой момент могут инициировать процедуру банкротства и соответственно абсолютно законно не платить проценты и не возвращать деньги.
Поэтому если есть желание кому-нибудь одолжить деньги под проценты, то заключайте сделки только со своими знакомыми и с проверенными компаниями, репутация которых не вызывает сомнения, либо воспользуйтесь сервисами официальных инвестиционных платформ, включенных в специальный реестр Банка России.
Ну и, безусловно, самый быстрый и эффективный способ потерять всё –инвестировать в бинарные опционы. Сейчас, к счастью, бинарные опционы уже не в тренде, но обманутых инвесторов всё ещё много.
– А как Вы считаете, можно ли вкладывать в «крипту»?
– Относительно крипты следует отметить, что пока это не легализованный в нашей стране и достаточно рисковый актив. К сожалению, уровень мошенничества в этой сфере просто зашкаливает. Появилось огромное количество «специалистов», которые предлагают вступать в клубы, подписывать договоры займа с физическими лицами и инвестировать в различные криптовалюты, выпущенные в иных юрисдикциях. Можно ли там будет заработать, сомневаюсь, возможно первые успеют выйти, но законы пирамид никто не отменял.
Основная проблема заключается в том, что зачастую идёт подмена понятий «цифровые финансовые активы» и «цифровая валюта»/ «криптовалюта». Это не одно и тоже, цифровые финансовые активы (ЦФА) и криптовалюта – абсолютно разные финансовые инструменты. Выпуск и оборот ЦФА производится в специальных информационных системах, операторы которых включены в реестр Банка России. Майнинг криптовалюты на специальных криптофермах, которые не подконтрольны Банку России. Цифровые финансовые активы –достаточно удобный и ликвидный инструмент прежде всего для бизнеса, полностью легализованный, который, как я надеюсь, станет доступен для предпринимателей и инвесторов уже с осени этого года. Это весьма перспективный способ привлечения мелких розничных инвесторов в бизнес-проекты, однако, пока не станут окончательно понятны правила обращения ЦФА, детально об этом инструменте рассказать не смогу.
Законопроект, регулирующий условия выпуска и оборота криптовалюты в России, ещё находится на рассмотрении в Государственной Думе. При этом у Комитета по финансовым рынкам ГД РФ, Минфина РФ и Банка России до сих пор нет единой позиции в этих вопросах. Однако, есть мнение, что до конца этого года всё же закон будет принят.
– А куда лично Вы предпочитаете вкладывать?
– У меня достаточно консервативные предпочтения – бизнес и недвижимость, а вот инструменты для этого использую абсолютно разные, – в основном приобретение акций и выдачу займов компаниям на инвестиционных платформах, а также покупку паёв Закрытых паевых фондов (ЗПИФ). Они инвестируют в производственные предприятия, сельское хозяйство, строительство и реконструкцию гостиниц и санаторно-курортных комплексов. Напрямую в недвижимость сама стараюсь не вкладывать, так как получаются достаточно высокие расходы на оценку, техническую и юридическую проверку объекта, да и с управлением слишком много мороки.
Кстати, с нетерпением жду выпуска цифровых финансовых активов, о которых я говорила выше, так как, на мой взгляд, это будет самый удобный и самый ликвидный инструмент инвестирования в доходную недвижимость и прибыльный бизнес, подходящий для розничных инвесторов с небольшим объемом капитала.
– Что скажете насчет зарубежных инвестиций?
– Мне много раз советовали, предлагали различные инструменты и механизмы, но было не интересно, ведь я живу в России и предпочитаю инвестировать исключительно в развитие Краснодарского края. Сейчас тем более не вижу никакого смысла вкладывать в иностранные активы, так как риски достаточно высокие, а доходность по сравнению с иными вариантами вложений в наши краевые объекты получается низкая. Кроме того, надёжность инвестиций сейчас под большим вопросом с учётом всех тех событий, что мы наблюдаем с марта текущего года в отношении имущества граждан РФ за границей.
– А какой именно вид бизнеса Вы бы посоветовали начинающему инвестору?
– В текущей ситуации наиболее перспективными направлениями бизнеса являются производство и переработка, так как они однозначно будут развиваться хорошими темпами и достаточно предсказуемы даже в состоянии общей неопределённости. Тем более уже принято немало мер по господдержке промышленных предприятий. По сути, микро- и малый бизнес сейчас стал основным драйвером экономики. Об этом немало говорилось на Петербургском международном экономическом форуме.
Для долгосрочных инвестиций хорошо подходит гостиничный бизнес и санаторно-курортная отрасль. Также можно обратить внимание на бизнес-проекты в сфере туризма, которые требуют небольшие вложения при высоком уровне доходности. Например, кемпинги и глэмпинги на черноморском побережье, верёвочные парки, объекты агротуризма.
Что касается конкретного, отдельно взятого инвестора, то для него наилучшим бизнес-проектом для инвестиций будет тот, который ему понятен, близок по духу и соответствует его интересам в плане рисков, доходов и условий возврата вложенных средств. Но, как правило, мало кто самостоятельно может разобраться во всех хитросплетениях бизнес-процессов, просчитать реальную доходность и эффективность проекта, оценить безопасность вложений. К сожалению, интернет переполнен псевдопрофессионалами и мошенниками. В связи с этим одной из ключевых тем семинаров и вебинаров в рамках проекта «Финансовые лабиринты» станет тема инвестиций в бизнес-проекты. Планируется подробно разобрать существующие инвестиционные инструменты и механизмы, обсудить наиболее удобные способы финансирования проектов, а также максимально осветить все возможные схемы обмана, которые сегодня используют серые и чёрные посредники.
– Как Вы считаете, насколько велико влияние экономического кризиса и санкций на малый бизнес и достаточно ли мер государственной поддержки для обеспечения его устойчивости?
– Учитывая, что наш малый и микробизнес за многие десятилетия уже привык работать в состоянии турбулентности и постоянно меняющихся условий, то и сейчас он достаточно быстро адаптировался и перестроил бизнес-процессы. Тем более, что определённая тренировка на «выносливость» уже была проведена в ковидные 2020 и 2021 годы. Тогда для многих предпринимателей ситуация была гораздо сложнее. Сейчас введённые санкции особого влияния на микро- и малый бизнес не оказали, но, безусловно, по касательной зацепило всех.
Особенно негативно отразились разрывы логистических цепочек и наличие из-за санкций разного рода проблем у крупного и среднего бизнеса, с которым были установлены деловые отношения. Также многие предприниматели пострадали финансово, так как нарушились бизнес-процессы, отменились контракты, «заморозились» международные проекты, произошли срывы поставок и платежей, некоторые компании были вынуждены свернуть свою деятельность. У меня, например, так отменились очень выгодные контракты в части IT-инфраструктуры для Российского финансового рынка с несколькими компаниями из «недружественных» стран. По сути, два года работы впустую.
А мер государственной поддержки для обеспечения устойчивости малого бизнеса, на мой взгляд, не совсем достаточно. Главное сейчас – вопросы налогообложения. Надо снизить или частично отменить налоги на доходы и зарплатные налоги и взносы.
– Есть ли примеры, когда малые предприятия решили свои финансовые проблемы при помощи грамотно подобранной стратегии коллаборации с другими видами бизнесов?
– Конкретные примеры и названия компаний являются конфиденциальной информацией, но в целом могу сказать, что не так мало. Например, в сфере сельского хозяйства. Предприятия объединяются в цепочки «от поля до прилавка». Это удобно ещё и тем, что по ходу сезона где-то возникает избыток средств, а где-то, наоборот, нужда, и в рамках такого кооператива можно организовать их движение. Аналогично и в промышленности. Отличным вариантом являются индустриальные парки, промпарки и технопарки. Кстати, тоже очень перспективные объекты инвестирования.
– Много нововведений, и далеко не все они так уж просты для понимания. Как тут разобраться во всём? Ваш совет?
– Прежде всего, посещать специализированные мероприятия по финансовой грамотности. Как правило, большинство из них бесплатные. К тому же многие проводятся онлайн. Также можно воспользоваться порталом Банка России fincult.info. На нём очень подробно и понятно разъясняются сложные вопросы, касающиеся финансового рынка и инвестиционных инструментов. Я считаю, что это, пожалуй, один из самых полезных информационных ресурсов как для населения, так и для представителей малого бизнеса.
Кроме того, сейчас наш Комитет по инвестициям и финансовым рынкам Краснодарского краевого отделения ОПОРА РОССИИ готовит к запуску проект по финансовой грамотности и культуре инвестирования «Финансовые лабиринты». В его рамках планируется проведение цикла различных мероприятий с участием представителей Банка России, краевой администрации, финансовых организаций, а также экспертов в вопросах юриспруденции и деловых коммуникаций.
Также в ближайшее время запустим специализированный сайт, Telegram-канал и аккаунт в соцсети «ВКонтакте», где будет размещаться информация о кредитных, страховых, инвестиционных программах финансовых организаций и о наиболее популярных мошеннических схемах.
Может быть, в дальнейшем сделаем что-то типа «жалобной книги», куда можно будет пожаловаться на действия финансовой организации, брокеров или страховых компаний в отношении своих клиентов.
– А в целом, как Вы оцениваете текущий уровень финансовой грамотности предпринимателей и населения?
– К сожалению, несмотря на то, что государственные программы по финансовому просвещению работают уже несколько лет, уровень финансовой грамотности населения до сих пор следует оценивать как довольно низкий, особенно в вопросах инвестиций. Зачастую люди буквально зомбированы обещаниями сверхдоходов, при этом основная аргументация остаётся на уровне «соседка сказала».
Касательно финансовой грамотности предпринимателей, на мой взгляд, ситуация намного лучше, однако, есть проблемы в части поиска инвесторов и привлечения финансирования в бизнес-проекты. Поэтому особое внимание на мероприятиях по финансовой грамотности уделим деловым коммуникациям в инвестиционном и стартап-проектах. Ведь соблюдение делового стиля, знание норм этики и правил поведения, умение вести переговоры и заводить нужные знакомства – это именно те факторы, которые напрямую влияют на эффективность и результативность отношений в бизнесе.
– Существуют ли государственные программы по финансовому просвещению?
– Да, в 2017 году стартовал соответствующий проект Минфина РФ. Проводилось специализированное обучение тьюторов, большое количество различных мероприятий по всей России. Я также в то время прошла обучение в Высшей школе государственного управления Финансового университета при Правительстве РФ по программе «Финансовое консультирование».
С 2018 года к вопросам финансовой грамотности активно подключился Банк России и организовал обучение, но уже по программам для предпринимателей. Я также принимаю активное участие в подобных мероприятиях и плотно сотрудничаю с Ассоциацией финансовой грамотности и всеми банками-участниками проекта.
– Насколько финансовая грамотность отражается на бизнес-среде?
– Отражается на все 100%. Чем больше знаний, тем больше возможностей. Сейчас мир такой, все просто вынуждены становится специалистами широкого профиля. Можно детально не разбираться в каких-либо узких сферах, но общее понимание быть должно. Тогда будет и безопасность. Там, где дурак пойдёт напролом, думающий человек засомневается и начнёт собирать информацию.
Финансово неграмотный предприниматель – по сути, это потенциальный банкрот.
– Повышается ли в нынешних условиях значение финансового просвещения и финансовой грамотности? И как выглядит в этом отношении наш край по сравнению с другими регионами?
– Безусловно, повышается. Чем выше финансовая грамотность у бизнесмена, либо просто человека, тем лучше он может оценить ситуацию и принять более адекватное, продуманное решение.
Краснодарский край занимает практически лидирующие позиции по реализации программ финансовой грамотности. Южное управление Банка России проводит активную работу с предпринимателями и населением по всем вопросам финансовых услуг и инвестиционных инструментов, что несомненно оказывает значительное положительное влияние на общий уровень финансовой грамотности в бизнес-среде. Также достаточно активно в программы вовлечены региональные банки «Кубань-Кредит» и «Центр-Инвест», общественные организации и деловые сообщества нашего края.
Это, несомненно важно, учитывая, что благодаря своему потенциалу и черноморскому побережью наш край, по сути, стал центром притяжения для финансовых мошенников и аферистов всех мастей, какие только есть, со всей страны. Тут и неквалифицированные риэлтеры, и кредитные брокеры, и многие, многие другие фигуры, которые идут на запах денег и ищут своих «денежных клиентов» повсюду. Поэтому, чтобы суметь их вовремя распознать и не стать жертвой их обмана, и нужна финансовая грамотность, о которой мы говорили.
– Как Вы считаете, какие финансовые ошибки предпринимателей можно отнести к самым распространённым?
– Рекордсменами по количеству финансовых ошибок являются именно начинающие предприниматели. Многие бегут занимать деньги и искать инвесторов с абсолютно «сырой» и никак не проработанной бизнес-идеей, не понимая ни структуры расходов, ни оптимизации, ни каналов продвижения. Погружаться в процессы они не считают нужным, считают, что им это ни к чему, ведь они окрылены силой ведущей идеи. А по сути, так начинается дорога к краху. При этом они настолько верят в себя, что готовы платить любые суммы посредникам, чтобы профинансировать проект. К сожалению, сейчас на рынке достаточно много недобросовестных посредников, которые за материальное вознаграждение лишь подстёгивают уверенность таких начинающих бизнесменов, но фактически никак не помогают с запуском их проектов. Особенно в части изначально провальных стартап-проектов, в которых нет ни экономического смысла, ни бизнес-логики. Можно привести показательный пример такого проекта – обычный тракторист искал 500 миллионов рублей под выращивание фундука на арендованной земле в Адыгее. В итоге он отдал порядка 300 тысяч консалтинговым компаниям за разработку бизнес-плана, презентации для инвесторов и проведение бизнес-ужинов с «инвесторами». Естественно, деньги были заёмные, так как человек наивно полагал, что вернёт их после получения финансирования на свой проект.
Ещё одной достаточно распространённой ошибкой при запуске проектов является переоценка возможностей потенциальных рынков сбыта. Причём это касается как новоиспеченных бизнес-идей (стартапов), так и вполне опытных бизнесменов, открывающих новые направления своей деятельности. Надо понимать, что, когда нет нужного объема продаж, ни одна бизнес-модель просто не в состоянии выдержать столкновения с реальностью, и финансовая устойчивость проекта окажется под угрозой.
– А какие ошибки инвесторов, на Ваш взгляд, могут стать для них фатальными?
– Это очень важный вопрос. Варианты типа «много денег и побыстрее», «обещают более 150% годовых», «мой знакомый с помощью их программы уже дорогую машину (квартиру, дом) купил», «самый быстрый способ заработать это крипта» непременно приведут к мошенникам, а следовательно к полной утрате вложенных средств. Также опасно сарафанное радио, так как это – способ привлечения клиентов через агентов – продавщицу в местном магазинчике, маникюршу, фитнес-тренера. Они получают свой процент и готовы расхваливать буквально всё, за что им платят.
Нередко люди слепо верят, что они умнее всех и могут инвестировать куда угодно без риска потери средств. Это прямой путь к провалу. Люди должны понимать, что «лёгких денег из воздуха» в серьёзном и легальном бизнесе не бывает. Безусловно, можно заработать и миллион на некоторых спекуляциях с криптой, вот только для этого надо «стоять у руля всей схемы», а не просто быть сторонним инвестором. С обычными «донорами» никто никогда большими деньгами делится не будет, максимум несколько месяцев доходность покажут, да и то скорее всего лишь на бумаге, без переводов денег на счет.
Также фатальным для инвестора может стать желание сэкономить, ведя сделки самостоятельно, без профильного юриста и специалиста финансового рынка. В основном такие люди и составляют список пострадавших от действий финансовых мошенников.
Ещё одна серьёзная ошибка – отсутствие диверсификации портфеля, ведь не зря опытные финансисты давно говорят, что нельзя складывать все яйца в одну корзину. И, наконец, основное: для финансовых вложений никогда не берите заёмные средства, а тем более кредиты и микрозаймы. Инвестировать нужно только на свободные средства, и никак иначе. Думайте всегда, что вкладываете ту сумму, которую не жалко потерять. Это к вопросу о психологии бизнеса. Её часто упускают из вида, но от этого её роль не становится менее важной. Исключением из этого правила могут быть только специальные спекулятивные операции отдельных предпринимателей, но надо понимать, что это узкопрофильные специалисты, которые прекрасно знают рынок и все потенциальные риски, а также умеют качественно прогнозировать возможные сценарии.
– То есть и сейчас возможны такие подходы к инвестированию? А ситуации с МММ, Финико и прочие громкие истории, которые затронули всю страну так людей ничему и не научили?
– Ну как показывает практика, к сожалению, все предпочитают запастись своими личными граблями и не учатся на ошибках других. Слова «авось пронесёт», «кто не рискует, тот не пьёт шампанское» и тому подобную аргументацию можно услышать повсеместно. А у аферистов полёт фантазии велик и отличный нюх на «искателей приключений». Поэтому итог такой встречи вполне предсказуем.
Порой ситуации такие, что хоть книги пиши на тему того, как не надо делать. Например, меня всегда поражало, когда люди брали кредиты в микрофинансовых организациях под огромные проценты, чтобы потом пойти к «серому посреднику» и поучаствовать в бинарном опционе, в котором они ничего не понимают, либо купить «с рук» акции никому не известной компании, которая рассказывает, как в «светлом будущем» создаст суперинновационный продукт и заработает миллиарды.
Проблема в том, что горе-инвесторы просто не понимают, как всё устроено, но не испытывая никаких сомнений, бросаются с головой в этот опасный финансовый омут. Некоторые из них 100 тысяч в руках не держали, но, соблазнившись рекламой или сарафанным радио, несут свои последние 30 тысяч, чтобы за месяц заработать миллион. Хочется, чтобы этого всего было меньше.
– А какой основной признак мошенничества, чтобы сразу можно было бы отказаться рассматривать «предложение»?
– Доход, привязанный к каким-либо обстоятельствам, высокий процент и в ряде случаев срок вложений. Самый показательный пример – это вступление в кооператив в целях совместных вложений в доходные дома в Америке на 10 лет с ежемесячным получением дохода в размере 10%. То есть обещают примерно 120% годовых и ежемесячные выплаты. Но! Неизвестный объект (только по фото, видео и финансовым отчетам), и просто огромный срок инвестиций, ранее которого потребовать свои деньги назад невозможно, так как придётся уплатить огромные штрафные санкции, которые порой могут доходить до 50% от суммы вложенных средств.
Надо понимать, что реальный доход от инвестиций в бизнес, независимо от сферы и направления, обычно не может отличаться более чем на 15 пунктов от ключевой ставки Банка России. Разве что в IT-отрасли. Именно потому она столь любима мошенниками.
Если, к примеру, ключевая ставка установлена на уровне 7% годовых, значит, доходность предложения не должна превышать 22%. Это, по сути, устоявшийся закон любого рынка: выручка должна быть больше себестоимости, иначе не будет прибыли и не с чего будет выплачивать доходы.
Следует отметить, что в ряде проектов и бизнесов может быть и более высокий уровень доходности, но, как правило, эти предложения «для своих», и человека «с улицы» туда однозначно не позовут.
Когда ко мне приходят предприниматели с проектами, обещая доходность в 50%, я с недоумением им говорю: «А зачем вам внешний инвестор»? Да заложи ты свою квартиру, получи кредит под 8% и спокойно работай. Разница ведь огромная. Но рисковать своим имуществом многие не готовы, тогда возникает вопрос: если они настолько не уверены в своей бизнес-идее, то почему считают возможным рисковать деньгами инвестора. Естественно, с такими проектами я не работаю.
На самом деле признаков «липовых» компаний и сомнительных проектов очень много. В числе основных способов их выявления рекомендую предварительно собирать в интернете историю компании, в которую вы собираетесь вложиться. Сейчас поисковики хорошо работают, так что много можно «накопать». Обращайте внимание на отзывы. Отличный показатель – это hh. Знакомая, наверное, многим аббревиатура hh. Это сайт по поиску и предложению работы. Смотрим, кого эта компания искала. Как только видим огромный список менеджеров, руководителей и всех подряд, да ещё с предложением сумасшедших окладов, сразу надо «делать ноги». И соискателям работы, и инвесторам.
И самое основное. Любую организацию можно проверить на сайте ФНС в разделе «Прозрачный бизнес». Проверить регистрацию, уставный капитал, виды деятельности (ОКВЭДы), учредителей, директора, адрес регистрации, финансовую отчетность за последние 3 года. Кроме того, все легальные финансовые организации есть на сайте Банка России, и по каждому виду организаций – ведётся свой реестр. Ищите их там. Главный вопрос: есть или нет. Прежде всего, это касается «массовых сборщиков средств» – кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, ломбардов, инвестиционных платформ, брокерских компаний, среди которых доля нелегалов составляет более 80%. Например, только сомнительных инвестплатформ в интернете я насчитала порядка 300, при том, что легальных лишь 60.
– С 1 сентября уроки финансовой грамотности вводятся в школе, с 1 по 9 класс. Нужно ли это?
– Я отношусь к этому положительно. У меня сыну 7 лет, так они ещё в детском саду вели занятия по финансам. Ему это нравится. Думаю, всё зависит от учителей, умения доходчиво и интересно объяснить тему. И ещё важно, чтобы такие уроки финансовой грамотности не превратились в сбор информации о родителях, их счетах, деньгах, источниках доходов и тому подобных вещах. Ведь с детьми явно не будут подписывать соглашение о неразглашении информации.
Кстати, в рамках нашего проекта «Финансовые лабиринты» мы также прорабатываем программы для детей как школьного, так и дошкольного возраста, которые с осени текущего года планируем запустить в центрах детского дополнительного образования Краснодарского края. Особое внимание хотим уделить вопросам, как не потерять деньги, блуждая в интернете и подписываясь на блогеров в TikTok и YouTube. Ведь всё начинается с детства, и финансовая грамотность тоже.
Обсудить эту новость вы можете в наших соцсетях:
